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各房产抵押贷款风控体系大同小异关键在于细化

发布时间:2021-01-07 15:15:31 阅读: 来源:电陶炉厂家

目前,全国范围内的整肃排查行动正紧锣密鼓推进。作为重点整治领域,P2P网贷行业正处于前所未有的动荡期。伴随众多所谓大型网贷平台的纷纷倒掉,众多投资人财产蒙受损失。惨痛的教训,使广大民众开始对P2P网贷行业有了较为深入的了解。从以前专注于高收益、高增信和高曝光率,逐步深入到对平台运营模式、风控水平和信息披露等众多平台运转的核心层面,其中平台风控是重中之重。

作为P2P网贷行业相对“稳健”、“安全”的房产抵押贷款是如何做好风控的呢?金蛋理财CEO邓巍告诉记者,一个平台的核心竞争力在于专注细分领域的标准化风控体系,三方面构成:足够深的行业经验积累,足够强的IT、移动互联网产品研发能力和数据能力,团队形成的自学习和持续改进的流程能力。

房屋抵押贷的风控流程基本分为贷前、贷中、贷后三个环节:贷前完善审核,实行前后台分离、抵押物房产审核、面审、下户实地考核、上抵等全流程控制,严审资金用途 和第一还款来源;贷中全面跟进,对贷款档案资料集中管理,保障借款真实性,并对贷款进行定期监控跟踪管理;贷后严格把控,每周检查、防被查封、及时预警, 到期提醒,负责贷款本息的收回。

专业风控团队应该还负责持续监测债权产生情况,通过抽查、暗访、IT系统对接、深度风控数据分析等诸多手段,确保整个风控框架的实施严密无误。邓巍表示,做好房产抵押风控,需要着重在抵押物甄定、借款人风险识别和抵押手续完善等三个方面。而抵押物甄定主要考虑抵押值,抵押比和流动性三个方面。

“风控是一个完整的体系。而对于所有P2P企业而言,只有持续不懈地构建、维护这样一个体系,才有可能保持健康、持久的发展,为广大的投资用户带来稳定、可持续的投资收益。”邓巍称。

91金融吴文雄则告诉记者, 在以往的发展过程中,一系列的政策红利使房产抵押担保成为众多抵押担保模式中安全系数最高的担保模式。但不是有了房产抵押的资产项目就一定都是优质的债权,它还受“资产评估、资金回款”两大核心风控关键点的影响。

吴文雄认为,这是当下所有房产抵押贷风控体系都需要改进的地方。首先是精准的房产评估,目前几乎所有的资产评估都是建立在市值的基础之上,而由于近几年房价的不断飙升,对房产的评估也会一路飙高,这其中本身就存在着大量的泡沫,但如果一旦发生类似于日本那种房产崩盘事件的话,平台应该如何处理,这是一个需要思考的问题,因此,对资产的评估需要考虑各种因素进去。其二是资金赎回的问题,其关键在于不良资产处置的流动性管理。在中国当下的司法体制下,一个违约的房产抵押贷款,从起诉到能拿到房产变现,一般需要1至2年的时间,这对投资人来说都是巨大的时间成本,那么这种情况下的房产抵押风控该如何进行,这也是一个值得思考的问题。

不少业内人士表示,包括房屋抵押贷在内的P2P网贷平台运营的“分散风险“理论,核心在于:项目独立,风险独立;单个风险,整体控制。因此,随着P2P网贷平台贷款规模的扩大,实际上其风险控制能力、项目逾期后的本金保障能力也在提升。

就行业论,风控体系的基本构成、流程和原则理念,各家大同小异。重点在于需要根据业务特点进行设计优化,强化落地执行。

作者:黄依凡,金评媒记者。

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